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建设银行科技赋能普惠金融 创新产品与服务模式

时间:2018-05-30 10:36
总行小企业业务部积极运用大数据技术开展产品与服务模式创新,针对小微企业普遍缺乏有效抵押物及其他增信手段的融资难问题,发掘行内外多方信息,分析客户历史数据,为小微企
    总行小企业业务部积极运用大数据技术开展产品与服务模式创新,针对小微企业普遍缺乏有效抵押物及其他增信手段的融资难问题,发掘行内外多方信息,分析客户历史数据,为小微企业融资有效增信,并着力缓解银企“信息不对称”难题,取得了一定成效。
     
    运用互联网方式 开启小微快贷新模式
     
    “小微快贷”是运用大数据+互联网创新推出的一项重要产品,通过内部系统整合企业的公共信息、企业自身的信息和企业主个人的信息,运用互联网的方式,为小微企业提供融资服务。2016年“小微快贷”实现了客户全流程在线自助办理贷款业务,方便、快捷。客户在互联网终端发起贷款申请,在最高可贷额度范围内,可根据自身需要,选择贷款额度、期限等,提交系统后台根据审批模型在线审批,完成在线合同签订,可通过网银自助支用和还款,提高资金使用效率,节约财务成本。
     
    “小微快贷”的核心技术是大数据的整合利用,其背后依托的是系统对企业和企业主各项数据信息的采集、分析和判断。通过检索采集企业的工商、税务、司法、征信等公共信息以及在银行的金融资产、交易结算等信息,同时以企业主的身份识别信息,自动采集其个人的存款、理财、住房按揭、消费信贷、信用卡等各项信息。通过对这些信息的整合、分析,系统根据小企业客户评价模型进行评分评价。
     
    “小微快贷”以客户需求为中心,强化客群特征分析,整合产品、工具、渠道,充分运用大数据分析技术,构建“小微快贷”产品体系。通过企业及企业主金融资产、税务数据、代发工资、等数据,建立多维信息额度计算模型,创新“信用快贷”;通过简化、整合抵押业务办理流程,创新线上线下相结合的“抵押快贷”业务;基于企业及企业主在建设银行的可质押金融资产,创新“质押快贷”通过互联网渠道办理的自助质押贷款业务;与税务、海关、核心企业、政府采购、医保社保等外部数据平台对接,建立基于外部第三方平台大数据增信的“平台快贷”模式,拓展目标客户市场与服务能力。
     
    大数据产品 促进普惠金融发展
     
    为探索更加有效的小微企业服务模式,提升普惠金融发展能力,2012年总行小企业业务部创新推出小微企业评分卡信贷模式,通过对银行内积累的众多小微企业客户的结算记录、账户行为、定性指标等三大类指标、上亿条数据进行逻辑回归分析,针对小额贷款客户建立了申请评分卡评价模型与评分卡业务流程,依托评分卡创新了大数据信贷产品。建立模型围绕小微企业履约能力、信用状况及交易信息等数据信息进行客户评价,解决了原来单一依靠小微企业财务报表的问题,提高了对小微企业客户评价的针对性和有效性。
     
    评分卡业务流程将评分卡和大数据技术进一步结合,提升服务效率。在原贷款到期前,由系统根据评分卡模型指标、动态监测企业及企业主相关数据信息,自动筛选客户进入续贷名单,审批通过后客户可继续使用贷款额度而不必先还后贷,在提升服务效率的同时,减轻客户借助外部高成本搭桥资金续借贷款的资金压力。
     
    在风险监控方面,强化小微企业非现场风险系统监测,运用大数据技术开发了早期预警、行为评分卡等系统工具,通过对小微企业信贷客户账户行为、经营状况、履约风险、企业管理和其他预警五大类指标进行分析,建立了小企业早期预警模型,以系统定期自动获取定量信息,结合人工录入定性信息实行批量化预警,增强风险防范、化解和处置能力。
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