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银行保本理财产品

时间:2018-07-27 09:34
五月份,中国银保监会对银行业金融机构开出近2亿罚单。在这些罚单中,其中有几笔特别引人瞩目,分别是对招商银行的6573.024万元、兴业银行的5870万元、浦发银行的5855.927万元的罚单

      五月份,中国银保监会对银行业金融机构开出近2亿罚单。在这些罚单中,其中有几笔特别引人瞩目,分别是对招商银行的6573.024万元、兴业银行的5870万元、浦发银行的5855.927万元的罚单,仅对这三家银行的处罚金额,就超过五月所有罚金的90%以上。三家银行被处罚都是因为涉及多项违规,其中的共同之处是都涉及理财产品的违规操作。可以说,银行理财成为被罚的重灾区。

      一、两家银行对非保本理财承诺保本被罚

      而在上述三家银行中,有两家银行的理财产品违规操作,是因为对非保本理财产品进行保本承诺。其中招商银行是在销售同业非保本理财产品时违规进行保本承诺,浦发银行则是对非保本理财产品出具保本承诺函。

      而就在上上个月末,由中国央行制定的资管新规才刚刚落地,其中就明确要求金融机构的理财产品要打破刚性兑付,不能再进行保本保收益。更何况,这两家银行还是对非保本理财产品进行保本承诺,显然是违规了,受重罚也就成情理之中。为什么银行会如此偏爱保本理财产品?甚至宁愿冒着被罚的风险也要将非保本理财变成保本理财产品?

      二、银行偏爱保本理财产品的原因分析

      1. 保本理财产品比较受客户欢迎

      首先,保本理财产品比较受客户欢迎。可想而知,理财产品只要带有“保本”二字,那就意味着亏损的可能性几乎为零。很多对银行理财并不是那么懂的人,也很容易被“保本”二字吸引。毕竟保本理财收益率虽然不高,但相比银行存款却要强不少,并且还能几乎跟银行存款一样安全。所以保本理财产品成了受银行客户喜爱和放心购买的理财产品之一。也正是因为受客户欢迎,银行也就更愿意推保本理财。因为卖出的理财产品越多,银行融到的资金也就越多,相信没有哪家银行会嫌钱多吧?

      2. 银行的融资成本较低

      其次,保本理财收益率较低,意味着银行的融资成本较低。从收益率来看,保本理财产品在所有银行理财产品中算是比较低的。一般保本理财产品的最高收益率都不会超过4%,而目前银行理财的平均收益率都达到了4.79%。当然,收益率不高,对银行来说就是融资成本较低。或许银行靠吸收存款可以获得更低成本的资金来源,但在目前社会总存款都增长不力下,银行吸收存款的难度也越来越大。此时,融资成本比存款稍高的保本理财产品就成了比较好的选择。

      3. 保本理财产品将越来越稀缺

      再次,保本理财产品将越来越稀缺。资管新规落地后,保本理财产品将逐渐减少并最终消失。也正是因为未来一段时间保本理财产品会越来越稀缺,现有的保本理财产品就成了香饽饽。甚至就连没有保本理财产品的银行,也要想创造一个出来。同时,银行还可以通过保本理财产品把客户吸引来后,再推介银行其他的理财产品。毕竟保本理财产品最终将退出市场,不管客户愿不愿意接受,以后都是非保本理财产品的天下。此时利用保本理财产品让客户进行过渡,也算是对保本理财产品价值的最后利用了。

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